额度告急、限量供应、停售下架……

你有多久没有买到5年期的大额存单了？

凭借较高的利率、丰富的产品体系以及较灵活的支取方式，大额存单曾一度炙手可热。

然而，在稳息差、降成本的压力下，曾经被视为“吸金利器”的大额存单，也逐渐失去了利率优势，正在成为部分银行的“弃子”。

下架、售罄

长期限大额存单“一单难求”

“5月7日上午9点，我行半年期及以上的大额存单都已经下架了，未来还会不会上架真不好说。”民生银行北京分行网点客户经理小李告诉《金融时报》记者，“如果现在还想买到长期限的大额存单，只能承接他人的转让。”

《金融时报》记者查询民生银行手机银行App时发现，目前该行处于发行中的大额存单产品仅有1个月、3个月两种选项，到期年化利率均为1.7%。

实际上，民生银行并非第一家停售长期限大额存单的银行。今年4月，招商银行就曾传出“暂停发售3年期及以上大额存单”的消息。虽然后续招行工作人员立即澄清并非停发产品，只是额度有限、限量供应，但记者发现，截至目前该行3年期、5年期大额存单产品始终未在其手机银行App中上架。

“3年期的大额存单在去年年底就没有额度了，5年期的已经很久没有发售了。”5月8日，记者向招商银行客服人员核实后发现，当前，该行3年期及以上的大额存单产品的确处于停售的状态。

记者注意到，今年以来，多数全国性银行5年期大额存单产品已经难觅踪影，3年期大额存单产品“缺货”也成为了常态。

在工商银行App中，该行在售的大额存单产品共有11款，期限从1个月到3年不等，其中，20万元及100万元起存的两款3年期大额存单产品均处于“售罄”状态。

还有银行为长期限大额存单设定了“购买门槛”。例如，在中国银行去年底发布的年度第四期个人大额存单中，3年期、5年期均有售卖，但发售对象仅为“特定客户”。也有建设银行网点将3年期大额存单的购买对象设定为代发工资客户群体。

大额存单利率优势不再

在额度告急、限量发售的同时，《金融时报》记者注意到，大额存单产品的利率也在继续下行。

根据融360数字科技研究院监测的数据，在今年3月发行的大额存单中，除了农村金融机构大额存单利率整体小幅上调，其他类型银行大额存单利率均继续下调。

具体来看，今年3月，国有大行发行的1年期、2年期、3年期大额存单平均利率分别为1.80%、1.90%、2.35%。股份制银行上述期限大额存单产品利率分别为2.0%、2.15%、2.59%。曾经利率“3字头”“4字头”的大额存单已基本退出历史舞台。

值得关注的是，和普通定期存款相比，大额存单产品的利率也已经不再具备明显优势。《金融时报》记者查询工商银行App发现，该行目前推出的多款3年期专属定期存款利率和3年期大额存单利率没有差别；招商银行1年期大额存单利率为2.0%，仅高出该行1年期“特色定期存款产品”0.05%。

“现在大额存单产品的利率和银行定期存款利率已经相差不大了，但存款产品起存门槛更低，反而更具有优势。”记者以客户的身份咨询了多家银行后发现，当前，各家银行网点对于大额存单的销售意愿并不强烈。

“长期限的大额存单停售了，但您可以考虑我们行的定期存款产品‘安心存’。”民生银行北京地区某网点客户经理向记者介绍称，在长期限大额存单下架后，不少客户将“安心存”作为了其“代餐”。记者发现，该产品3年期、5年期的利率分别为2.6%、2.65%，均高于同期限大额存单利率。

商业银行“减负”进行时

在业内人士看来，银行停售长期限大额存单产品，是压降负债成本、缓解息差下行压力的举措。

“近年来，部分银行下调定存利率、压缩调整大额存单，是通过持续优化资产负债结构来破解负债成本上升、净息差压力等问题。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华受访时表示，目前来看，银行体系定期存款负债占比仍明显高于常年水平。

融360数字科技研究院分析师刘银平则认为，国有银行、股份制银行发行的长期大额存单数量较少，部分银行早已停发3年、5年期大额存单，一方面与当前的利率走势有关，利率下行趋势下银行不愿意为长期存款支付更高的成本；另一方面，近两年居民存款热情较高，银行存款规模增长较快，而贷款投放难度较大，银行吸收长期存款的积极性不高。

谈及存款利率未来的走势，周茂华受访时表示，相对于市场利率，目前，银行存款利率仍有调降空间。“目前国内存款市场结构仍存在一定失衡。”周茂华预计，银行仍有可能充分利用存款利率市场化调节机制，合理调降存款利率。

“总体而言，2024年商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”招联首席研究员受访时认为，“除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”

来源：金融时报客户端